L'assurance automobile est semblable à un pool. Votre tarif est établi par votre entreprise (sur la base de vos variables de tarification uniques), et votre prime est collectée et placée dans un pool imaginaire. La société utilise ensuite ce pool pour régler les réclamations de toute personne qui a une assurance par son intermédiaire. Afin de calculer combien d'argent doit être dans le pool en réserve afin de payer les sinistres prévus, un logiciel de souscription et des données actuarielles sont également utilisés.
Certaines hausses de taux dépendent spécifiquement de vous et de vos éléments de notation. Par exemple, les fournisseurs d'assurance automobile peuvent inclure votre code postal dans leurs évaluations (dans la plupart des États). Par conséquent, si vous passez d'un village endormi à une ville animée, votre tarif peut augmenter. Cela est dû à la probabilité statistique que vous soyez impliqué dans un accident de voiture puisqu'il y a plus de véhicules sur la route dans une zone urbaine. Vos tarifs augmenteront si votre assureur détermine que vous êtes plus susceptible de devoir déposer une réclamation à votre nouvelle adresse afin de tenir compte du risque accru.
Certaines hausses de taux sont courantes et se produisent même si vos polices de conduite ou d'assurance n'ont pas changé. Lorsqu'une entreprise apprend qu'il n'y a pas assez d'argent dans le pool pour couvrir les réclamations prévues, elle doit augmenter les taux en annonçant des augmentations de taux régionales, nationales ou même à l'échelle de l'entreprise afin de reconstituer sa réserve de sinistres. Les principales causes de la hausse des taux d'assurance automobile en 2023 sont ces fortes hausses de taux. Nous avons examiné comment et pourquoi l'argent quitte le « pool » proverbial de l'assurance automobile ainsi que ce que cela signifie pour les conducteurs à travers le pays.
Inflation financière
Inflation. C'est l'un des plus grands défis post-pandémiques auxquels les États-Unis sont encore confrontés, et ses effets vont au-delà de vos frais d'épicerie et d'électricité. De plus, l'inflation affecte le coût de votre assurance automobile.
Les rendez-vous à l'hôpital, les soins médicaux ambulatoires, les pièces automobiles, les frais de main-d'œuvre, les frais de location d'une voiture ou, en cas de perte totale, un contrôle des sinistres pour couvrir le coût d'un véhicule de remplacement ne sont que quelques-uns des coûts pouvant survenir après une voiture accident. Ces produits de première nécessité continuent d'être chers malgré les signes potentiels d'un ralentissement de l'inflation.
Les données de l'indice des prix à la consommation (IPC) qui suivent peuvent aider à mettre en perspective l'impact de l'inflation sur les réclamations d'assurance automobile :
un bien ou un service Les coûts augmenteront en 2023 par rapport à 2022.
services liés à la médecine 3,0% Soins de santé et services associés 4,0%
fournitures et équipements pour la santé 7,0 % Réparations et entretien automobiles 14,2 %
équipements et composants pour automobiles
8,3 %
Louer une voiture et un camion
1,8 %
automobiles neuves 5,8 %
Les véhicules qui ont été utilisés récemment ont chuté de 11,6 %
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Le coût des voitures d'occasion a diminué, ce qui est inhabituel compte tenu de l'ancien marché étrange des voitures d'occasion, où les voitures d'occasion coûtent souvent autant que les neuves. Le marché des voitures d'occasion se stabilise, après une flambée historique des prix de 37 % entre décembre 2020 et décembre 2021. Il est crucial de noter que l'augmentation des coûts des autres dépenses liées aux sinistres peut compenser la baisse du prix des voitures d'occasion. En d'autres termes, les prix de l'assurance automobile d'occasion même si le coût moyen d'une voiture d'occasion retombe à son niveau de base.
Lorsque Bankrate s'est entretenu avec Mark Friedlander, directeur des communications d'entreprise de l'Insurance Information Institute, il a clarifié une autre façon dont les effets économiques de la pandémie ont toujours un impact sur le marché actuel de l'assurance automobile.
L'inflation a essentiellement commencé en 2020 et a décollé jusqu'en 2022. Mais avec moins de conducteurs sur la route en raison des commandes au foyer et de l'éloignement social, l'incidence des réclamations était inférieure à la normale. Comme les réclamations étaient en baisse, les compagnies d'assurance automobile n'ont pas vu la nécessité d'augmenter les prix en fonction de l'inflation. Ils sont actuellement en train de se rattraper.
Essor social
Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate, a répondu à notre question sur la hausse des taux d'assurance automobile en 2023 en déclarant : « Bien que la hausse des prix des véhicules et la hausse des coûts de réparation se soient traduites par une augmentation des primes d'assurance automobile au cours des deux dernières années, le coût de les litiges sont en constante augmentation et ne sont pas un sous-produit des déséquilibres entre l'offre et la demande qui ont alimenté l'inflation."
Cette augmentation des litiges pourrait être attribuée à l'inflation sociétale.
L'inflation sociale est plus difficile à définir que l'inflation économique. En général, l'inflation sociétale fait référence à la perception que le grand public a des grandes entreprises, en particulier des compagnies d'assurance. Cet état d'esprit fluctue, mais à l'heure actuelle, l'inflation sociétale est élevée (peut-être en raison du climat économique difficile, car l'un de ses moteurs est la disparité des revenus.
En raison de leur perception négative des compagnies d'assurance, les consommateurs sont plus enclins à :
Dépôt de sinistre : Les titulaires de police qui auraient autrement géré les sinistres de leur poche pendant les périodes d'inflation sociale importante soumettent les sinistres pendant ces périodes.
Engager un conseiller juridique et poursuivre les assureurs en justice : même si la somme était juste compte tenu de la perte, une inflation sociale élevée fait que les assurés ont le sentiment que le remboursement de leurs sinistres était trop faible. Dans ces situations, ils pourraient consulter un avocat et poursuivre l'assureur, ce qui augmenterait les frais juridiques du transporteur. L'occurrence la plus fréquente de cette circonstance peut être avec les réclamations PIP.
si sur un jury, donner aux demandeurs qui ont prévalu un règlement substantiel: Les jurys sont plus enclins à trouver pour le défendeur lorsqu'il y a insatisfaction à l'égard de l'entreprise d'assurance.
Conformément à notre analogie avec le pool, une inflation sociale élevée a pour effet de faire sortir du pool des montants de primes supérieurs à la moyenne, ce qui oblige les compagnies d'assurance à augmenter leurs taux afin de maintenir leur capacité à payer les sinistres à l'avenir.
Restitutions de primes
Les assureurs automobiles ont restitué environ 14 milliards de dollars de primes aux assurés pendant l'épidémie sous forme de remboursements et de crédits de police, parfois appelés remises. La fréquence des sinistres était faible sur la période et les assureurs disposaient d'excédents de trésorerie. Durant cette période d'instabilité économique sans précédent, les entreprises ont peut-être ressenti le besoin d'aider leurs clients.
D'une part, ces dons ont peut-être aidé des millions de personnes à des moments cruciaux. Avec le taux de chômage élevé, ces dons ont peut-être semblé être un cadeau surprise pour beaucoup. D'un autre côté, ces initiatives pourraient avoir rendu les compagnies d'assurance automobile moins préparées à faire face à l'afflux de sinistres survenu lorsque les conducteurs ont recommencé à utiliser les routes en 2021 et 2022.
fréquence et gravité des sinistres
Même s'il y avait moins de circulation au plus fort de la pandémie, les personnes qui se trouvaient sur les autoroutes désertes des États-Unis conduisaient de manière imprudente.
La National Highway Traffic Safety Agency (NHTSA) a mené une recherche qui a révélé que plus de personnes ont péri dans des accidents de la circulation en 2020 que toute autre année depuis 2007. De plus, les accidents causés par la vitesse et l'alcool ont augmenté de 11 % et 9 %, respectivement, en 2020.
Malheureusement, la situation ne fait qu'empirer. Selon la NHTSA, il y a eu 9 560 décès sur les routes au cours des quatre premiers mois de 2022, soit une augmentation de 7 % par rapport à la même période en 2021.
"Nous pensons qu'une grande partie de l'augmentation de la gravité des sinistres dont l'industrie a été témoin est susceptible de rester, et il est peu probable que les primes reviennent aux niveaux d'avant la pandémie", a déclaré Bill Madison, directeur général de la division d'assurance de LexisNexis. Néanmoins, nous pensons que le marché dur de l'assurance finira par s'assouplir et que les hausses de taux deviendront progressivement plus graduelles.
En d'autres termes, il est possible que les accidents automobiles et les coûts d'assurance ne soient plus jamais aussi bas qu'avant la COVID. Même si vous n'avez pas eu d'accident, vos primes peuvent augmenter si les réclamations augmentent dans votre région. La stabilité future des taux est possible, mais pour le moment, les compagnies d'assurance doivent augmenter les primes pour couvrir ce risque global plus élevé.
