Comment dépenser moins pour l'assurance habitation et pourquoi c'est si cher

 Votre paiement d'assurance habitation peut vous donner l'impression qu'une calamité a frappé même si vous ne vivez pas dans une région sujette aux catastrophes naturelles. Le coût de l'assurance habitation devrait augmenter considérablement dans tout le pays cette année.

Selon la société d'analyse commerciale S&P Global Market Intelligence, les propriétaires peuvent anticiper une augmentation moyenne de leurs dépenses de 7,1 % en 2023. Cela survient après une augmentation encore plus importante de 12,6 % l'année dernière, soit près du double du taux d'inflation dans son ensemble. Dans le passé, les augmentations annuelles des coûts d'assurance habitation n'étaient que d'environ 5 %.

Que cachent ces chiffres alarmants ? Continuez à lire pour obtenir des réponses et des suggestions pour économiser de l'argent. De plus, consultez le Guide d'achat de l'assurance habitation de Consumer Reports lorsque vous recherchez une couverture. Les membres de CR ont accès à notre enquête unique auprès des propriétaires.

Punir le temps

La plupart des experts en assurance s'accordent à dire que deux facteurs clés ont entraîné des coûts d'assurance extrêmement élevés. Tim Zawacki, analyste principal en assurance chez S&P Global, affirme que les deux principaux facteurs sont l'inflation et le changement climatique.

Il y a eu des événements météorologiques plus extrêmement dommageables, tels que les ouragans Ida et Ian en 2021 et 2022, qui ont coûté des milliards de dollars aux propriétés assurées en dommages. En fait, selon l'American Property and Casualty Insurance Association, les années 2019 à 2022 ont été les trois années les plus chères de l'histoire de l'assurance (APCIA). En réponse, l'industrie a augmenté les primes pour les assurés dans les États touchés.

Selon les projections de l'Insurance Information Institute, un groupe industriel, les propriétaires de Floride peuvent anticiper une augmentation des primes de 40 % [PDF] en 2023, malgré le fait que beaucoup d'entre eux se remettent encore d'Irma et des pics de prix précédents.

Lorsqu'ils renouvelleront leurs polices cette année, les souscripteurs du pool d'assurance à haut risque onéreux de la Louisiane connaîtront des augmentations de primes d'une moyenne de 63 %. La Louisiane se remet encore de l'ouragan Ida. Un sur dix des propriétaires assurés dans l'État sont ces personnes malheureuses.

Pourtant, d'autres facteurs ont également eu un impact, selon Karen Collins, vice-présidente de l'APCIA. "Cela inclut les catastrophes liées aux tempêtes, notamment les tornades, la grêle et les incendies de forêt." Les citoyens du Colorado, par exemple, qui ont connu des glissements de terrain et des incendies de forêt, ont été choqués par une augmentation moyenne de 16,7 % des primes en 2022, non loin derrière la Louisiane (27,6 %), la Caroline du Sud (19,7 %) et la Floride (19,7 %). ). (19 pour cent).

L'inflation des coûts de construction est grave

Les lettres de renouvellement d'assurance de cette année pour les propriétaires seront considérablement touchées par la hausse des prix de la construction. Les primes augmentent parallèlement à l'augmentation des coûts des matériaux et de la main-d'œuvre. Selon le Département des statistiques du travail, le prix des matériaux de construction résidentielle a augmenté de 33,9 % entre 2020 et 2022 en raison des problèmes de la chaîne d'approvisionnement pandémique et de la forte demande. De plus, il est devenu plus difficile de localiser les travailleurs, ce qui a incité les entrepreneurs à augmenter les salaires. Bien que les coûts de certains produits, comme le bois, aient diminué, l'inflation n'a pas complètement diminué.

Les changements démographiques peuvent également être importants. Selon Zawacki, l'augmentation de 19,7% des ventes en Caroline du Sud l'année dernière a été en partie causée par l'expansion de la population de l'État, qui a augmenté la demande de maisons neuves. Le modèle du coût de remplacement, qui détermine les primes, tient compte des coûts régionaux de la main-d'œuvre et des matériaux.

Comment réduire le coût de l'assurance habitation

Le magasinage comparatif est un excellent point de départ si vous souhaitez trouver la meilleure offre d'assurance possible. Les entreprises ne vous évaluent pas, vous et votre propriété, de la même manière, vous pouvez donc recevoir une meilleure offre d'une entreprise que d'une autre. Mais assurez-vous de comparer la couverture sur une base de pommes à pommes.

Vous n'avez pas nécessairement à craindre de perdre votre statut de client dévoué si vous l'êtes. Même si votre assurance actuelle peut vous offrir une remise de fidélité de 5 ou 10 %, rester avec eux peut également leur envoyer le message que vous ne passerez pas à un concurrent si les prix augmentent globalement. Dans un récent sondage, seulement 13 % des membres de Consumer Reports ont déclaré qu'ils recherchaient fréquemment une nouvelle assurance. Pourtant, sur les 7 075 qui 39 % de ceux qui ont changé d'opérateur au cours des cinq années couvertes par notre sondage ont indiqué qu'ils l'avaient fait parce qu'ils avaient trouvé une meilleure offre.

N'oubliez pas qu'il est essentiel de déterminer le coût de remplacement correct de votre propriété en cette ère d'inflation pour vous assurer d'être couvert en cas de destruction. Pour cette raison, Zawacki recommande de travailler avec un agent ou un courtier indépendant local plutôt qu'avec un détaillant en ligne qui propose des plans de nombreuses compagnies d'assurance. Ces experts peuvent expliquer comment divers assureurs sont arrivés à leurs estimations du coût de remplacement de votre maison, et ils pourraient également suggérer d'ajouter plus de couverture à votre police pour l'aider à suivre l'inflation. (Utilisez Trusted Choice pour localiser un agent ; il est associé à bon nombre de ces entreprises.)

Envisagez d'utiliser des services comme Insure.com, NetQuote, SelectQuote et TheZebra, qui offrent des premiers devis gratuits de nombreux assureurs, si vous préférez acheter une couverture en ligne. Consultez également le service d'assurance de votre état, qui pourrait publier des comparaisons de taux. Les Californiens peuvent visiter le California Department of Insurance, tandis que les Floridiens peuvent visiter le Florida Office of Insurance Regulation.

Les abonnés de Consumer Reports peuvent consulter le classement des compagnies d'assurance habitation pour savoir quels assureurs ont le mieux répondu aux besoins des 59 670 abonnés qui ont participé à notre sondage. Nous évaluons les transporteurs en fonction de leur coût, de l'étendue de la couverture, du service client en cas de non-réclamation et d'autres aspects. De plus, nous les évaluons sur la façon dont les réclamations sont traitées et sur la satisfaction des membres avec l'indemnisation qu'ils obtiennent.